操作手法包括"银行主动查询"和"借款人声明"
三部委"认房又认贷"的二套房认定标准上周五公布后，广州的银行何时开始落实这一执行标准成为市民最为关注的话题。
记者昨日从多家银行了解到，新政公布一周后，广州的多数银行目前仍未接到具体操作细则的通知，但已有包括建设银行、农业银行、交通银行在内的银行开始落地实施"认房又认贷",即二套房将按家庭实有住房数认定。
专家预计，如果严格落实"认房又认贷"和严格限制三套房贷的规定，将对房地产市场造成较大冲击。
银行要借款人出具声明
"我们现在开始执行认房又认贷了",昨日，广州市场上，建设银行的一位个贷人员对本报记者透露，不过由于房管局的登记系统"尚不完善",不能支持查询借款人实际拥有住房数量，"我们现在采取的是借款人自己出具声明的方式",这位个贷人员说。
据悉，由于借款人担心在银行系统中留存下不良信用记录，在房管部门登记系统尚不完善的背景下，要求借款人主动出具声明"具有不小的杀伤力".
在另一个也开始执行新政的银行--交通银行，相关业务人员告诉记者，虽然现在该行还没有出台具体的操作细则，但已明确二套房按照"认房又认贷"的标准执行，对于如何"认房",交行采取的方式是"银行主动去房管局查询",借贷人只要出具身份证明等个人资料即可。
该行还强调，由于现在还没有进入到实际操作阶段，在房管局查询会遇到哪些问题"尚不清楚".
仍缺乏统一操作细则
亿达按揭业务管理部副总监黄倩如也向本报记者证实，建设银行、农业银行和浦发银行均已明确表态二套房认定"认房又认贷".但截至目前由于欠缺实质操作细则，"我还没有接到过一份实际操作的任务",黄倩如说，据她了解，现在已有银行要求客户在申请房贷的时候提供房管局出具的"家庭资产持有情况证明",但这份证明是由借款人还是银行前往房管局办理，没有一个统一的说法。
其他多数银行虽然回应目前还没有开始执行"认房又认贷",但"相信细则很快就会公布，认房又认贷将成为各家银行的普遍操作准则".而在此前，银行普遍在确定借款人拥有房屋数量的方式上采取"认贷不认房".
影响 房地产市场交易量将进一步收缩
值得注意的是，广东省政府官方网站上日前挂出了《转发国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》（下称《通知》），在国务院提出二套贷款首付款比例不低于5成等措施的基础上，省政府进一步提出，广州、深圳等中心城市要严格限制发放购买第三套及以上住房贷款，严格限制发放不能提供1年以上当
银行业人士分析认为，在二套房贷严格执行"认房又认贷"以及三套房款被严格限制的背景下，房地产市场将受到较大冲击。有业内人士透露，目前消费者从银行获得房贷的时间已远超此前，"房贷发放缓慢直接影响到了房地产市场的交易量".
宏观数据
5月新增贷款回落近两成
与一季度高歌猛进的放贷相比，二季度信贷投放明显呈现快速回落的趋势。央行昨日公布的数据显示，5月份人民币贷款增加6394亿元，同比少增275亿元，较4月7740亿元的新增规模环比回落近2成。
新增贷款略高于预期
业兴银行首席经济学家鲁政委对本报记者分析指出，与年初的25.98%相比，M2增速呈现平稳回落的趋势，对于消除通胀预期有良好的作用，不过M1依然处于高位，表明通胀风险没有完全消除。另外，4月M2与M1之间的"反剪刀差"扩大，但5月这一趋势没有持续，反而收窄至8.9个百分点，预计其还将面临趋势性收窄。
鲁政委指出，新增贷款的数量略高于市场预期的平均值6000亿元，不过按照目前的投放节奏来看，全年新增7.5万亿元的规模应该不会被突破，说明把握信贷投放节奏和速度的监管要求得到落实。
信贷需求快速回落
5月票据融资继续增加至377亿元。鲁政委认为，从以往经验来看，票据融资呈现正增长一般都是经济增长放缓的信号，"从目前来看，应该是信贷需求出现了一定的问题",鲁政委说，"国家调控房地产和清理地方融资平台的动作都使得信贷需求快速回落".
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也担心三季度信贷投放会出现大幅降低的情况，有可能出现贷款发放不出去的窘境。郭田勇建议银行"未雨绸缪",挖掘新的信贷投放点。郭田勇判断，以"3:3:2:2"的投放比例来看，二季度新增贷款在2万亿元左右，6月新增额度将超过5000亿元。（作者 刘新宇）来源： 广州日报
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近日，住房与城乡建设部、中国人民银行、银监会发出通知，对商业房贷中二套房认定标准进行明确，不是以前普遍所认为的单一“认贷”或“认房”,而是更为严厉的“认房也认贷”,而且是以家庭为单位。相关机构统计数据显示，以此为准有80%的交易房源将被认定为二套房。
政策解读>>>
案例1
王先生目前住的一套房子上有他和父母的名字，目前到了适婚年龄的他希望再购置一套婚房。由于之前没有动用过贷款，因此在看中杨浦一套房子之后，签订了购房合同。但是在申请贷款后，银行告知，在房屋信息系统上有他的记录，可能目前购房算作二套房。
业内分析
通知中明确，借款人首次申请利用贷款购买住房，但是在当地房屋登记信息系统中，其家庭已经登记有一套住房（及以上）的，将被认定为二套房（及以上）。家庭成员的范围包括申请贷款人以及他的配偶和未成年子女。但是某银行人士表示，产证上的未成年子女现今到了适婚年龄而再次购房是否被视为二套房目前还不
案例2
吴先生原先手上有一套50平米的老公房，为了结婚，想买一套位于松江的面积在110平米的新房，在出售了老公房之后，吴先生申请贷款，但是却被告知，由于之前申请过贷款，因此目前按照认房认贷的原则，就是要按照二套房来执行？
业内分析
“认贷”即借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房。如果借款人此前贷款买的房子已卖了出去并还清贷款，此次买房是否算二套房（及以上），目前所有银行表示还在等具体细则后的总行通知。
案例3
已婚的张小姐近日看中一套位于金山的住房，打算用作投资，原因是从征信系统上看，张小姐依然单身，目前丈夫名下的房子是在两人婚前购置的，因此张小姐认为自己还有一个享受首套房优惠的名额。但是新政出台后，银行除了通过征信纪录之外，还会通过面测、面谈及居访等形式，进行调查。
业内分析
根据新政，如果申请人已经买了房，但是在房屋登记信息系统中查不到信息的，银行可通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式，尽责调查，以确认此次为二套房（及以上）。
记者从采访中了解到，目前对认房认贷的执行，各个银行的执行力度还不同，但是值得肯定的是，二套房在界定和贷款审批明显从严，并且有趋紧的趋势。
专家观点
新政或误伤改善型需求
对于此次二套房的明确定义，上海财经大学教授印堃华认为，现有的政策对于市场过于严厉。从二套房认房认贷来说，实际是误伤了不少改善购房需求，而实际上在这部分人群中很多是梯度消费，被限制并不合理。其次，土地增值税和预期中的房产税，这部分成本最后会被转嫁到购房者中，增加成本，从而抑制了成交量。但是另一方面，土地供给却跟不上，严重影响了供给。这样的结果很可能是成交上不去，价格下不来。
华东师范大学教授华伟则认为，二套房是微观的调控，但目前调控者没有把投资、改善以及初次购房群体分而治之，投资者成为占便宜，却最后挨板子的群体，而一些首次购房和改善群体却被误伤，这与目前中央提倡的房地产健康合理发展是有悖的。对于目前提出的要增收土地增值税，华伟个人持反对意见，因为这加重了税收，增加开发商转移税收的动力，最后只能导致消费者来承担高房价的后果。
四成网友认为合理
以家庭为单位的“认房又认贷”的措施堪称史上最严厉，这无疑给成交低迷的楼市又泼了一盆冷水。但二套房贷的全面收紧在对炒房者的打击的同时，是否会给改善型消费者带来影响，导致购房计划的改变？调查显示，45%的网友表示“认房又认贷”的措施让他们决定暂时搁置买房计划，还有48%的网友认为房价将有小范围的下降。另有53%的网友表示受这一措施的影响的是改善型消费者。在如何看待“按家庭成员拥有住房数认定二套房”这一规定时，59%的网友认为不合理，41%的网友认为合理。
在评估这一规定的影响时，53%的网友表示改善型消费者的影响，34%的网友认为受影响的是投机炒房者，还有13%的网友表示刚需将受到的影响。“认房又认贷”的政策推出后，45%的网友表示自己的买房计划将先搁置一段时间，28%的网友“不打算买了”,还有27%的网友表示计划不会改变。文 李琛 周祺瑾
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