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"以房养老"破冰 一商业银行首推住房"倒按揭"

钱江晚报   2011-11-23 11:22

[摘要] 中信银行推出了一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”,并宣布率先在国内试点“养老按揭”业务,凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押,就可向银行申请贷款用于养老。

提了很多年的“以房养老”话题,终于在宁波破冰了。

日前,中信银行推出了一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”,并宣布率先在国内试点“养老按揭”业务,凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押,就可向银行申请贷款用于养老。

房产“倒按揭”国外已经很流行

“养老按揭”贷款业务是以住房为抵押,向借款人分期发放用于养老用途的贷款,与国外流行的“倒按揭”业务比较地类似。

而所谓“倒按揭”其实是“反向住房抵押贷款”,指房屋产权拥有者把房屋抵押给金融机构,后者在综合评估借款人的年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等多项因素后,每月给房主发放贷款来用于养老。

等房主去世后,金融机构将抵押的房产出售以偿还贷款本息,其部分归抵押权人所有。这种贷款方式的特点是分期放贷,一次偿还,因与传统按揭贷款相反,因此被称为了“倒按揭”。

作为个人养老的一种手段,"倒按揭"在欧美等经济发达国家和地区已比较流行。

多年前,国内曾经有金融机构想开办“倒按揭”业务,但由于完全照搬国外“倒按揭”业务在国内可能水土不服。

中信试水“养老按揭”

中信银行相关部门负责人介绍,中信银行这次试点“养老按揭”业务,也是在借鉴国外“倒按揭”的基础上,结合了国内特点及养老传统,推出了有国内特色的“养老按揭”业务,为国内中老年客户量身定制的一项新业务。

11月22日,记者在中信银行了解到,“养老按揭”贷款借款人可以是老年人本人,也可以是老年人的法定赡养人,更符合国内养老传统和需求。

借款人以自己所有的住房抵押,中信银行核定一个养老贷款额度,按约定贷款期限确定每月放款金额,按月直接发放养老贷款资金进入养老人账户。

借款人可选择每期只还利息贷款到期后偿还本金,也可以选择每期偿还一部分本金和利息,贷款到期后偿还剩余本金。

如果借款人到期不能偿还贷款,则将按合同约定处置“抵押物”。

“养老按揭”的特点在于住房一次抵押,贷款分期发放,借款人每月有稳定的现金来源用于养老,每月只还利息或少量本金,剩余本金贷款到期后再偿还,前期还款压力小,有充足的现金用于养老。

不仅如此,“养老按揭”可以将不动产变成持续稳定的现金流,可让老年人的晚年生活更加宽裕,子女也可以减轻负担。而且,子女还可以以自己的房产抵押为父母提供稳定的养老保障。

起贷年龄55岁最长贷款期限10年

昨天,中信银行宁波分行零售业务部相关人士告诉记者,并非所有有房产的老人都能申请,这项业务的借款人必须是年满55岁,其法定赡养人须年满18 岁。中信银行将根据所抵押房产的价值和

合理的养老资金确定贷款金额,累计贷款额不超过所抵押住房评估值的60%,且每月支付的养老金不超过2万元。

借款人可以分为两类:一类是借款人为养老人本人,二是借款人为养老人的法定赡养人,一般为其成年子女。当成年子女去世或无赡养能力,有负担能力的孙子女、外孙子女为法定赡养人。

老年人养老用途,一般包括日常生活费用支出、医疗、其他改善性生活支出等,资金由老年人自主支付。贷款资金不得挪作他用或国家不允许进入的领域。

目前养老按揭贷款最长期限为10年,贷款利率按照央行公布的同档次基准利率或者上浮。贷款资金按月分期发放,为方便借款人还款,从第二期开始,银行从放款金额中逐期扣除当月应还本息,剩余资金作为养老金发放到老年人账户。

为避免在处置抵押物时出现各种问题,中信银行对抵押物也提出了明确要求,包括:抵押物必须为借款人本人名下住房,且产权明晰,可依法上市交易,可办理抵押登记;抵押物属于抵押人与他人共有的,须提供共有权人同意;抵押的合法有效书面文件;抵押期间不得转让,赠与、继承等。

“养老按揭”好处不少

目前国内养老金融产品仍比较单一,除养老保险外,其它稳定的、风险较小的养老金融产品非常缺乏,向老年人提供一种安全稳定的养老金融产品,不仅满足部分养老需求,也是养老社会化的趋势之一。

“养老按揭”可以以金融服务的方式满足一部分老年人养老资金需求,来帮助一部分子女实现了对老年人的供养,实现了养老模式的转变,为“老龄事业”发展进行了有益的尝试。

“养老按揭”还配有“信福年华卡”

为了配合养老按揭业务的推出,中信银行还专门针对老年客户设计了专属借记卡“信福年华卡”。

卡面为一棵靓丽绽放的爱心树,不仅寓意老年人生如夏花的生命力,也代表了中信银行和社会各界对老年群体的关怀和爱心,更表达了祈福祝愿的美好期盼。

“信福年华卡”发行金卡和白金卡两类,除具备现有中信理财宝金卡和白金卡功能,还附加信福年华关爱、理财、便利、健康、休闲服务等多项专属增值服务。

值得一提的是,在众多增值服务中,除了养老按揭外,还有一个亮点预约挂号服务。

中信银行有关负责人表示,中信银行与中国医院协会推出了预约挂号服务,老年客户只需拨打“独享挂号专线”95558,就可以在40多个城市和160多家医院预约专家服务,就不用再去医院窗口排队。

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