[摘要] “目前各银行都面临信贷额度偏紧情况，尤其是临近年底，这个现象比较突出。但我们一直都坚持支持房贷业务，没有停。”昨日，交通银行广东省分行副行长陈蔚上线广东“民声热线”，面对热点问题，陈蔚有些无奈：“额度紧张是一个时间段问题，是暂时困难，银行也着急，但缓解需要时间，大家都忍受一下。”
“目前各银行都面临信贷额度偏紧情况，尤其是临近年底，这个现象比较突出。但我们一直都坚持支持房贷业务，没有停。”昨日，交通银行广东省分行副行长陈蔚上线广东“民声热线”，面对热点问题，陈蔚有些无奈：“额度紧张是一个时间段问题，是暂时困难，银行也着急，但缓解需要时间，大家都忍受一下。”他同时表示，二套房贷暂未收到人行或总行调整通知，目前仍为首付六成，利率上浮10%。
市民王先生在节目中大吐苦水：“我今年9月在交行申请房贷，什么手续都办完了，当时客户经理说3到5天就能放款，结果到现在都没放下来。每次打电话去问，就说要拖到下个月，现在又跟我说，也要到明年1月份，这给我造成很大困扰。能有个明确答案吗?能急我们之所急想办法解决吗?”
陈蔚表示，总体而言，年底各银行都面临流动性偏紧局面，信贷额度剩余不多。“我们一直本着支持个人房贷的态度，没有停办这个业务。但一方面不断在受理，另一方面额度上在收紧，短期内确实难以得到缓解。”他表示，当额度宽松时，一定会优先解决市民房贷需求。
实际操作中，房屋买卖一旦不能如约付款，买家可能要向卖家支付每日数百元不等违约金，银行能否如约放贷因此显得很关键。对此，银行有无专门解决措施?“目前没有特别多的调剂办法，资产证券化这些方式都还在试点，只能是从有限的额度里尽量调剂，我们会尽量把额度向这一块倾斜。”陈蔚表示，明年1月份希望能有更多的额度批出来，缓解目前的窘况。“有的中介说交了‘加急费’就能插队提前办，这是严厉禁止的，一经发现我们会及时查处。”
此外，陈蔚还表示，北京、上海、深圳等地陆续提高二套房首付到7成，但现在交行还没有收到相应通知，二套房贷仍按首付至少六成、利率至少上浮10%来执行。
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进入第四季度,房贷进一步收紧。近日,深圳二套房首付比例将调高至七成以上,上海公布楼市调控“沪七条”,二套房首付款比例从不得低于60%提高至不得低于70%及以上。记者走访了解到,目前潍坊房贷情况也有所变化,折扣优惠难见踪影,放款时间也有所延长,房贷政策小幅收紧也导致开发商回款速度的延长。业内专家表示,房贷政策有地区性差异,目前潍坊房贷属于周期性收紧,不会出现深圳、上海等地的情况。
调查优惠取消放款拖延
根据每个城市房价、购房需求等现实情况,房贷情况也具体而定,显示出房贷政策的地方性特色。相对而言,潍坊房价比较平稳,急性购房需求情况较少,自然房贷情况比较稳定,不少银行一直有房贷折扣优惠。不过,随着第四季度的到来,各大银行都出现房贷收紧。早在9月初,民生银行、兴业银行和中信银行已暂停房贷业务,11月11日,记者走访发现不少银行推出的房贷9折优惠活动已不见踪影。
“根据楼盘情况有一些差异化政策,以基准利率为主。”农业银行个贷部工作人员徐先生告诉记者,目前银行针对大型优质客户和首付款达50%以上的客户,首套房执行基准利率,二套房则会在基准利率基础上上浮10%,与其他银行无异；但是针对普通客户的首套房则会执行上浮10%的标准,二套房在基准利率上上浮20%。
记者了解到,在9月24日之前,农行针对优质客户和首付款达50%以上的客户会在基准利率的基础上执行9折优惠,如今都统一调整为基准利率。在建设银行,这一情况也发生了微调,之前针对符合条件的客户执行9折优惠,如今是9.5折。交通银行则表示,目前可继续以9折优惠发放房贷。除此之外,浦发银行、招商银行等银行表示目前均按照6.55%的基准年利率正常受理房贷业务,二套房利率在基准利率基础上上浮10%。其中首套房首付比例30%,二套房首付比例为60%。
2011年起,国家严控信贷规模,尤其对房地产放款规模控制较为严格,每年四季度各大银行都会出现放款困难的现象,一部分小银行则会出现停贷的情况。徐先生告诉记者,一般而言,一手房从受理到审批一般三天就可以,客户办完相关手续,银行就可以放款。现在受规模限制影响放款时间相对会拖一拖。
开发商 销售不受影响,回款受影响
房贷政策暂时性收紧,对楼盘开发商也有一定的影响。辰隆星河城营销总监刘梅表示,目前潍坊买房以刚性需求为主,基本上以购买一套房为主,而潍坊的房贷政策较为平稳,一般不会对楼盘的销售造成过多影响。“但是会或多或少地影响回款速度。”刘梅向记者透露,签约的某国有银行,现在客户只要每月15日之后提请按揭资料都当月不予批准,只能等到下一个月才能办理,而且银行的放款时间也有所拖延,进而影响了开发商的回款速度,而这些情况在上半年是不会出现的。
刘梅还表示,近年来潍坊房贷虽然较为平稳,但是也有所变化,其中体会最深的就是主动性的变化。以前差不多是银行求着开发商,现在情况发生了扭转,而且房贷的审核也变得更为严格。
某业内人士向记者透露,目前潍坊购房需求以刚性为主,购买一套房的客户占到90%以上,改善型住房购买者比例较少,而且购买人群经济状况一般较好,一次性支付房款的情况比较多。所以,目前小幅的房贷收紧并不会直接影响楼盘销售情况。
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银行掀房贷停贷潮 地产业静待三中全会政策信号
进入9月，“金九银十”的房地产市场却突然气氛紧张。国内多个城市出现银行房贷收紧现象。甚至有人惊呼：银行房贷急踩刹车，楼市告急！
但《中国经济周刊》记者调查发现，只是部分银行在部分城市出现停贷现象，主要是因为本年度房贷额度已经用完，严格意义上讲，有停贷现象，无停贷政策。
但有专家指出，即使目前银行额度紧张，但只要楼市政策面不变、预期不改，市场仍会判断有大量资金包括金融资金流入楼市，这意味着，无论是针对房价高企，还是金融风险加剧，政策面都应该做出回应了。
部分停贷，大面积惜贷
目前我国银行业的房贷政策是针对购买一套房的客户，要求首付三成，利率执行基准利率，可适当下浮，一般信贷充裕时可下浮至85%，即打八五折；而对于购买二套房的客户，首付不低于六成，利率不低于基准利率的1.1倍。
9月下旬，华夏银行、招商银行、广发银行等在京的部分营业部门工作人员均向记者表示，已暂停房贷业务。华夏银行北京分行建国门支行个贷部门一位工作人员向记者表示，早在今年8月份，该支行相关房贷业务就已逐步停止，至于何时恢复，目前还不清楚。
记者从北京银行、中国邮储银行等机构的营业部门了解到，今年8月，这两家银行的分支机构能给予购买首套房客户八五折的信贷优惠，但进入9月，信贷优惠已经变为九折。
中国银行则对于部分客户提高了信贷门槛。中国银行朝阳支行信贷部门工作人员表示，对于贷款购买二套房的客户，假如其名下仍有房产，则要求首付不低于七成，即只能贷到房款的30%。
不仅仅是北京等一线城市，记者了解到，眼下房贷停贷潮正逐渐向二三线城市蔓延。最近，在北京工作的李先生打算去河北廊坊贷款买房子，但售楼处销售人员告诉他，目前只能先交首付，要办理贷款还得等一段时间，跟他们楼盘合作的银行基本停止了审批房贷业务，从以往的情况看，最快到今年年底，有可能开启房贷审批，而放款则要等到明年。
中国工商银行重庆市南岸区营业部工作人员也告诉记者，他们的房贷业务并没有停止，但门槛大大提高了，他们一般会根据客户的资信等相关情况，决定是否贷款和贷款利率等情况，对于部分偿还能力差、征信差的客户，他们有可能拒绝放款，而对于有些客户，其贷款利率有可能比基准利率高出10%以上。
21世纪不动产集团北京区域总经理寇海龙告诉《中国经济周刊》，据其了解，目前中资银行相对偏紧，首套房大部分利率在九折以上；如北京银行、中国建设银行等由于年度住房消费贷款额度用光，放款时间出现推延现象。部分外资银行如恒生、汇丰、摩根大通、花旗、渣打等，首套房贷款按照九折优惠利率执行，部分客户也可申请到八五折优惠，但审批过程十分严格，需要综合评定工作、收入、信用记录等多方面信息，比如工作单位是否为政府机关、事业单位或者知名企业，月收入是否为月供的两倍以上，部分贷款额要求在100万以上，此外对于购房者在该行的金融资产或存款总额也有一定的要求。
据21世纪不动产集团北京安信瑞德市场研究部了解，目前银行房贷审核和发放时间较之前有所延后，相对而言，外资银行比中资银行要快一些。往常二手房面签约后，通常在大约16个工作日后取得他权证(指购房者获得拟购买房屋抵押权利的凭证)，放款速度平均约15个工作日，现在由于房贷额度紧张，部分银行要两到三个月才能放款。
“停贷潮”：“惯例”提前？嗅到风险？不爱赚小钱？
对于银行在9月份停止放房贷，华夏银行和中国工商银行的有关工作人员给出的解释均是银行额度不足。
事实上，今年的“停贷潮”并非首次出现。2011年、2012年9月份左右，国内多家银行同样出现额度不足的局面，受信贷余额紧缩影响，当时北京、上海、广东、湖北等地多家银行将首套房贷款利率悄然上浮10%。不过，到了年底，随着新一轮流动性的逐步释放，银行又上演了戏剧性的信贷优惠战。2011年12月，中国建设银行朝阳支行信贷部、花旗银行北京信贷部的工作人员均告诉记者，当时执行的利率政策主要为基准利率。花旗银行的工作人员甚至告诉记者，如果客户资质较好的话，也可能会比基准利率下浮5%甚至是10%。
寇海龙称：年底房贷收紧是银行前紧后松的惯例，但今年二季度末已经显现，时间较往年明显提前。央行并没有统一发布关于房贷政策调整的消息，只是各家银行根据自身业务结构的调整，对个人房贷业务表现出一定的差异。从目前的趋势看，部分银行年内房贷计划额度已经提前用完，而70个大中城市房价已连续数月上涨，调控预期明显增强，不排除未来取消首套房利率优惠的可能性。
中国社科院金融研究所研究员易宪容告诉《中国经济周刊》，银行“停贷潮”主要是因为：一、商业银行对房地产贷款额度用完了，只能停止按揭贷款了。二、如果房价上涨过快，房地产泡沫吹得巨大，银行会减少或停止住房贷款，以便把风险降低到程度。三、房贷主要发放对象是首套住房，而首套住房贷款利率比较低，因此，银行发放这种贷款的积极性就会降低。
在上述几种原因中，易宪容强调，最主要的是房地产泡沫过大，有可能带来巨大的金融风险，无论从房价收入比，还是今年以来多城市房价的快速上涨，还是房产税等政策的逐步推出等来看，都意味着房地产业面临较大的风险。
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